Как получить кредит с плохой кредитной историей
2015-10-29 19:52:14
К сожалению, плохая кредитная история на сегодняшний день – совсем не редкость. Одни заемщики не смогли своевременно выплатить предыдущие кредиты из-за просрочек, другим вовремя отправить платеж помешал сбой оборудования, третьи оказались жертвами мошенничества.
Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей? Попробуем разобраться в этом вопросе подробнее.
Что такое кредитная история
Кредиты для физических лиц стали особенно популярны в России примерно 10 лет назад. Все больше людей стали доверять кредитам и пользоваться этим способом быстрого получения денег.
Однако далеко не все заемщики оказались добросовестными, поэтому в банковской системе потребовался механизм для определения их надежности. Таким механизмом и стала кредитная история.
Кредитная история – это биография заемщика, в которой фиксируется персональная информация о нем и обо всех когда-либо взятых им кредитах и результатах их выплаты. В ней отражаются все задолженности, просрочки и досрочные погашения займов.
Незапятнанная кредитная репутация положительно влияет на решение банка о выдаче займа. Тогда как плохая кредитная история станет сигналом банку, что заемщик не очень надежный. В этом случае банк откажет в займе либо будет дополнительно подстраховываться. Следовательно, получить кредит с плохой кредитной историей будет сложнее.
Кредитные истории всех заемщиков хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ), в России их несколько. Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) хранит единую базу заемщиков. В нем можно получить информацию о том, в котором из Бюро хранятся данные о конкретном клиенте банка.
Как заработать плохую кредитную историю
Существует несколько факторов, которые могут негативно повлиять на репутацию любого заемщика:
- Просрочки. Чаще всего заемщик портит свою репутацию самостоятельно из-за несвоевременного внесения платежей или невыплаты кредита. Конечно же, если вы просрочите платеж на несколько дней, на кредитную историю это вряд ли повлияет. Однако если платеж будет задержан на месяц или более, доверие к вам понизится.
- Поэтому перед каждым новым кредитом старайтесь объективно оценивать свои возможности, поскольку в последующем получить кредит с плохой кредитной историей и просрочками будет очень не просто в любом из банков.
- Технические сбои. Многие заемщики оценили удобство внесения платежей через электронные терминалы. Однако техника несовершенна, поэтому иногда могут случаться технические сбои. Из-за этого платеж может идти до банка в течение нескольких дней, что может привести к просрочке. Поэтому всегда проверяйте, дошел ли платеж до банка вовремя, либо производите выплаты непосредственно в банке.
- Человеческий фактор. Ошибаться может не только техника, бывают случаи, когда банковские служащие по невнимательности проставляют не ту дату либо сумму платежа, что также может отрицательно отразиться на кредитной репутации. Поэтому не забывайте самостоятельно проверять квитанции на правильность.
- Мошенничество. В настоящее время кредитные организации часто предлагают взять кредит по одному документу. Мошенники пользуются этим и оформляют кредиты на чужие имена по украденным паспортам. Хозяева паспортов узнают о взятых займах только от коллекторов, когда уже образовалась просрочка. Конечно же, такой кредит можно оспорить в суде, но решение суда не всегда сможет исправить подпорченную кредитную репутацию.
Как видите, плохую кредитную историю можно заработать не только самостоятельно, но и с чьей-то «помощью». Поэтому всегда, когда берете кредит, старайтесь самостоятельно его контролировать.
Как исправить кредитную историю
Кредитную историю можно исправить, если она была испорчена не самим заемщиком. Для этого нужно составить письменный запрос в БКИ, заверенный у нотариуса. В течение месяца запрос будет рассмотрен, и по нему будет вынесен вердикт. После чего заемщику отправляется ответ, который при необходимости можно обжаловать в суде.
Если же заемщик сам виноват в плохой кредитной истории, он должен доказать, что исправился. Для этого банками предусмотрен испытательный срок, за который нужно взять небольшой кредит и вовремя его погасить. Например, заемщик с плохой кредитной репутацией может оформить кредитную карту с минимальным лимитом, небольшой товарный кредит или микрокредит.
Как получить кредит с плохой кредитной историей
Мы выяснили, что улучшить собственную кредитную репутацию вполне возможно. Разберемся теперь в том, что нужно сделать, чтобы взять кредит с плохой кредитной историей, и какие предложения для заемщиков существуют на сегодняшний день.
Микрокредиты
Небольшие кредитные организации относятся к клиентам с плохой репутацией гораздо лояльнее, чем банки. Некоторым из них кредитная история заемщика вообще не важна.
Однако нужно понимать, что в таких организациях процентная ставка по кредиту будет выше (от 50 и более процентов годовых), сумма по кредиту ограничена и будет выдаваться на более короткий срок.
Потребительские кредиты
Большинство банков тщательно проверяет кредитную репутацию потенциального заемщика, поэтому взять кредит с плохой кредитной историей будет непросто. Лишь немногие из них готовы сотрудничать с такими клиентами, например, Ренессанс кредит, Совкомбанк, Тинькофф, Райффайзен и некоторые другие.
Стоит отметить, что процентная ставка по займу для заемщика с плохой кредитной историей будет выше минимальной по тарифу, поскольку банку нужно снизить риски неполучения денег.
Кредитные карты
Оформить кредитную карту с плохой кредитной историей в банке будет несколько проще, чем получить кредит наличными. Но при этом, скорее всего, кредитный лимит по карте будет ограничен минимальной суммой по тарифу, а процентная ставка будет высока. Кроме того с заемщика могут потребовать дополнительные гарантии, например, залог или поручителя.
Лучше всего обратиться в банк, специализирующийся на кредитных картах, например, Тинькофф, Ренессанс кредит, Хоум кредит, Бинбанк и другие. В таких банках заемщик имеет больше шансов получить кредитную карту.
Ипотека
При покупке жилья в кредит нужно знать, что для банков важнее текущий стабильный доход заемщика, чем история прошлых займов. Но все-таки кредитная история окажет влияние на условия по ипотеке: заемщика с плохой репутацией ждут большой первоначальный взнос, высокая процентная ставка и укороченные сроки кредитования. Кроме того может потребоваться поручитель или залог в виде уже приобретенного жилья.
Если вы собираетесь купить квартиру в новостройке, можно попробовать оформить ипотеку у застройщика, возможно, он не придаст значения плохой кредитной истории либо вообще ее не проверит.
Автокредиты
Оформить кредит на автомобиль заемщик с плохой кредитной репутацией сможет только в том случае, если он имел в прошлом лишь незначительные просрочки. При этом условия по кредиту будут менее выгодные, чем для заемщиков с незапятнанной кредитной историей, например, высокая процентная ставка или больший первоначальный взнос.
Можно попробовать оформить кредит непосредственно у дилера, где приобретается автомобиль, поскольку для них кредитная репутация клиента не играет большой роли.
Таким образом, становится понятно, что получить кредит с плохой кредитной историей и просрочками можно, хотя это и не очень просто и не совсем выгодно. Внимательно следите за своей кредитной репутацией, и тогда вы сможете пользоваться кредитными услугами большинства банков без проблем.