Досрочное погашение кредита - что нужно знать заемщику

В наши дни брать кредиты стало вполне естественно. Множество россиян, попав в сложную ситуацию, обращаются в банковские учреждения. Но большинство из них старается не затягивать с выплатой долговых обязательств и погасить их досрочно. Как это сделать без ущерба для своего кошелька? Придется ли платить дополнительную комиссию, и нет ли ограничений? Возможно ли вообще погашение кредита досрочно в отечественных банках? Постараемся ответить на эти вопросы.

Что подразумевается под «досрочным погашением кредита»

Уже сам термин полностью расшифровывает себя. Речь идет о том, что заемщик полностью или частично погашает сумму своих обязательств перед банком по кредитному соглашению. Выделяют два вида кредитов: нецелевые или, как их называют, потребительские и целевые, к которым относят ипотеку, автокредит и прочее. В связи с этим досрочное погашение кредита также может быть двух видов: полное и частичное.

Под частичным подразумевают внесение суммы, которая превышает текущий нормированный взнос, указанный в графике погашения. К примеру, человеку к 1 числу месяца следует оплатить 4000 рублей, а он вносит 8000. В данном случае банк может пересчитать сумму ежемесячного платежа, с учетом того, что уменьшилась общая сумма долга. Может быть и другой вариант, заемщик продолжает платить, как и раньше, но снижается срок кредита и, соответственно, сумма начисляемых процентов.

Полное погашение кредита также позволяет сэкономить на процентах. Причем, чем раньше будет погашен кредит, тем меньше придется переплачивать. Если вся сумма погашена намного раньше, установленного кредитным соглашением термина, то экономия будет солидной. Что в свою очередь очень невыгодно для банка. Поэтому кредиторы не приветствуют раннее погашение займа, ведь оно значительно снижает их доход. Чтобы не остаться в проигрыше, банковские учреждения специально создают разнообразные препятствия для заемщиков, не позволяющие им досрочно погашать долговые обязательства.

Законодательные ограничения

Ранее, чтобы воспрепятствовать досрочному погашению кредита, в договоре прописывались разнообразные санкции (штрафы или комиссии). В зависимости от условий кредитного соглашения, они исчислялись, как в фиксированной сумме, так и в определенной части процентов, недополученных банком при досрочном возвращении заемных средств. Однако такие действия стали причиной массового недовольства добросовестных плательщиков. В данном случае законодатели поддержали возмущенных людей и внесли изменения в Гражданский кодекс.

Поправки вступили в действие с первого ноября 2011 года. Они отменяют любые штрафы за досрочное возвращение кредита. Плательщик должен выполнить лишь одно условие – за тридцать дней до внесения средств письменно предупредить об этом кредитора. Банк рассмотрит заявление в течение трех-пяти дней и внесет изменения в график погашения. При этом согласовывается не только время платежа, но и вид погашения.

Исключения составляют те ситуации, когда в кредитном соглашении установлен мораторий на досрочное погашение. Чаще всего такие запрещения касаются краткосрочных крупных кредитов. К примеру, на автокредиты банк открыто устанавливает мораторий на досрочное погашение на 3-6 месяцев. При выдаче ипотеки кредиторы чаще действуют другими методами – они устанавливают минимальную сумму взноса. А для перестраховки устанавливают большую комиссию за оформление, сумма которой перекрывает часть потерь при досрочном возвращении средств.

Что интересно, частичное досрочное возвращение долга, банками вообще не приветствуется. Большинство банков просто запрещает частичное погашение, прописывая в соглашении пункт, по которому заемщик обязан или платить строго по графику, или погасить всю сумму, включая проценты, накопившиеся на этот момент.

Преимущества и недостатки для заемщиков

Для заемщика погасить кредит досрочно, несомненно, выгодно. Во-первых, он избавляется от долгов, а это очень сильный психологический стимул. Во-вторых, может сэкономить на процентах. В третьих, заплатив кредит немного раньше срока (и вы в выигрыше и банк заработал), вы превращаетесь в желанного клиента. Причем не только для банковского учреждения, где брали ссуду, но и для других финансовых структур, так как приобретаете положительную кредитную историю. Соответственно, сможете без проблем получить кредит в любом банке.

Главное не переусердствовать, ведь кредиторы довольно негативно относятся к тем, кто возвращает ссуду очень рано. К примеру, человек берет кредит на год, а погашает его всего через пару месяцев. В результате банк лишается львиной доли дохода. Регулярное раннее погашение кредита может стать причиной занесения заемщика в «серый список», что станет причиной отказа в будущем при обращении в банк. Это довольно распространенная практика, причем совсем законная. Многие кредитные учреждения на своих сайтах уведомляют клиентов о том, что могут отказать в кредитовании без объяснения причин.

Перейдем к конкретным фактам и рассмотрим положение дел с досрочным погашением в ведущих российских банках.

В Сбербанке все просто

Самый крупный российский банк не налагает моратория на досрочную выплату кредита и позволяет своим клиентам возвращать деньги так, как удобно им. На сайте Сбербанка установлен кредитный калькулятор, позволяющий заемщикам самостоятельно рассчитать сроки погашения и кредитную ставку.

Чтобы заблаговременно погасить кредит необходимо:

1. Пополнить счет, с которого снимаются средства в счет погашения задолженности.
2. При очередном плановом платеже (как и требуется по закону за 30 дней) прийти в отделение банка, где оформлялось кредитное соглашение, и уведомить сотрудников учреждения о своем намерении погасить кредит досрочно.
3. После этого будет составлен новый график погашения кредита, в котором указывается обновленная сумма регулярных платежей. Его обязательно должен подписать заемщик.
4. При полном погашении, после того, как необходимая сумма поступит в банк, счет полностью закроется, а договор будет считаться аннулированным.

ВТБ 24

Здесь заемщику, решившему раньше вернуть кредит, будет сложнее. В банке установлен трехмесячный мораторий на досрочную выплату автокредита и фиксированный минимум по ипотеке в сумме 15 тысяч рублей. Все остальные условия такие же, как в Сбербанке.

Хоум Кредит

Никаких мораториев и фиксированных минимумов. Банк страхует себя от потерь при досрочном погашении за счет высоких кредитных ставок.

В помощь заемщику – информация, знание которой необходимо при досрочном погашении кредита